Každý z nás sa určite neraz zamyslí nad tým, čo bude, keď odídeme zo sveta. Koľkým budeme chýbať, ako dlho budú na nás myslieť, no nezamyslíme sa nad tým, že dôstojný odchod každého jedného človeka zo sveta je sprevádzaný finančnými nákladmi, ktoré môžu dosiahnuť až niekoľko tisíc eur. Aby ste svojich blízkych, v prípade vášho náhleho odchodu, nenechali vo finančných problémoch, v tomto článku si povieme niečo o tom, ktoré rizikové životné poistenie je to najlepšie a možno aj najvýhodnejšie na trhu, ale spomenieme aj kapitálové či investičné produkty.
Nemusíme snáď zdôrazňovať to, že tieto dva pojmy sú relatívne a každý si pod nimi predstaví niečo iné, pretože každý hľadá niečo iné. Pre niekoho môže byť prvoradá cena, pre iného výška sumy, ktorá bude vyplatená pozostalým (v prípade rizikového produktu), pre ďalšieho zas reputácia spoločnosti, obsah poistného krytia atď. Kritérií je nespočetne veľa. My sa však budeme snažiť riadiť neutrálnym významom týchto slov.
Súčasná trhová ponuka
Pokiaľ ste s hľadaním toho najlepšieho životného poistenia (či už ide o rizikové, kapitálové či investičné) na trhu nezačali, mali by ste vedieť, že možností máte neúrekom, pretože poskytovateľov tohto druhu produktu je v súčasnosti skutočne dosť. Každý z nich ponúka niečo iné, napriek tomu, že základ je rovnaký. Rovnaké ponuky sa môžu líšiť vo výsledných cenách až v desiatkach eur (niekedy aj stovkách). Cena však nemusí vždy znamenať kvalitu, ale o tom si povieme nižšie.
Medzi popredné poisťovacie spoločnosti na slovenskom trhu sa ocitajú napríklad Allianz, Aegon, Kooperativa, MetLife, NN, Komunálna poisťovňa, Generali, Uniqa, ČSOB,Novis, Axa, ale aj iné spoločnosti. Každá spoločnosť, ktorá životné poistenie poskytuje, má vlastný charakter, vlastnú reputáciu, vlastné prostriedky a produkty, a preto je ťažko povedať, ktoré z ponúkaných je to najvýhodnejšie alebo najlepšie na trhu. V každej oblasti podnikania existujú rôzne typy ocenení a ak vám pri výbere má pomôcť práve to, potom vám poradíme, že medzi najlepšie ocenenými poisťovacími spoločnosťami za rok 2015 sú:
- za rizikové životné poistenie si prvú cenu odniesla spoločnosť Axa, za ňou Allianz a treťou ocenenou je poisťovňa Aegon
- za kapitálové si ocenenie odniesla poisťovňa Allianz, za ňou Wüstenrot a potom Aegon
- za investičné produkty bola poisťovňa Wüstenrot ocenená až 6-krát, no rok 2015 patril najlepším produktom od spoločností Allianz, MetLife, Axa a Generali
Ostatné poisťovne majú na svojom konte tiež rôzne ocenenia, my sme vám však predstavili ich top. Ocenené spoločnosti mohli byť v predchádzajúcich rokoch iné, čo nasvedčuje tomu, že každá spoločnosť sa snaží napredovať a napriek posledným výsledkom už môže byť špička na súčasnom trhu úplne iná. Celkovú cenu za rok 2015 si odniesla spoločnosť Allianz a na základe verejného prieskumu v roku 2013 sa tá istá spoločnosť zaslúžila o ocenenie najústretovejšia poisťovňa.
Vyššie zmienený rebríček neznamená, že životné poistenie daných poisťovní vyjde cenovo najvýhodnejšie. Ceny sa každý rok menia, iné boli v roku 2010, iné v 2014, iné sú teraz, v 2016 a iné budú aj v roku 2017 atď. Cenovo všetky spoločnosti kolíšu, navzájom sa predbiehajú, aby oslovili čím viac klientov, pretože, nebudeme zahmlievať fakt, že mnohí hľadajú najlacnejší produkt, ktorý je pre nich automaticky to najlepšie rozhodnutie, hoci to v praxi tak vôbec nemusí byť. Väčšinou platí, že najlacnejší produkt predstavuje minimálne krytie. Ak to však zákazníkovi stačí, niet o čom diskutovať.
Cenové vyjadrenie tohto produktu závisí od mnohých faktorov, ako je povolanie, vek, vykonávané športy, mesačný príjem, zdravotný stav atď. Ten istý druh životného poistenia s identickým poistným krytím bude cenovo rozdielny u automechanika, u stavbára, u právnika či učiteľa, preto nie je možné zovšeobecniť približné mesačné náklady na tento produkt. Môže to byť od 30 až po viac ako 100 eur mesačne. Zistiť to, koľko by ste platili práve vy, môžete veľmi jednoducho a nezáväzne, ak na to využijete kalkulačku online, napríklad aj na tejto stránke.
Určené nielen pre dospelých, ale aj pre deti
Medzi rizikové kategórie nepatria len dospelí, ale aj ich potomkovia. Preto sa mnoho rodičov zaujíma o to, či je životné poistenie dostupné aj pre deti a ak áno, tak aké je to najlepšie a najvýhodnejšie? Kritérií je opäť mnoho. Triezvy rozum však hovorí, aby sa na uzatvorenie tohto produktu sústredil hlavne dospelý jedinec, ktorý je zároveň živiteľom rodiny. V rámci jeho zmluvy je potom možné pripoistiť aj dieťa, čo by bolo výhodnejšie. Ak vás však zaujíma to najlepšie samostatné detské životné poistenie na trhu a máte viac detí a možno by ste im chceli aj čo to do budúcna našetriť, zamerať by ste sa mali ma investičný typ produktu. V tom prípade sa najvýhodnejšie bude javiť určite tá ponuka, ktorá umožňuje do zmluvy zakomponovať hneď viac vašich potomkov, napr. u Generali.
Ak by ste chceli poistiť seba a vaše potomstvo v jednej poisťovni, dobre si naštudujte, ktorá spoločnosť túto možnosť poskytuje, pretože nie všetky pracujú s týmito konkrétnymi produktmi pre deti.
Sporiace produkty – oplatia sa?
Ako iste viete, životné poistenie sa delí na viac odvetví a pokiaľ chcete získať to najlepšie a najvýhodnejšie na trhu, mali by ste si ujasniť, čo vlastne hľadáte (či chcete rizikové, investičné alebo kapitálové). K základnému rizikovému produktu má každý možnosť výberu rôznych pripoistení, ktoré teda okrem smrti môžu pokrývať buď úraz, chorobu, invaliditu, práceneschopnosť či dieťa. Ak by ste však k nemu chceli aj sporenie, treba sa preorientovať na investičný či kapitálový produkt. To, ktoré poisťovne v týchto produktoch vedú, ste sa mohli dočítať vyššie.
Veľmi dôležitou informáciou pre tých, ktorí nad sporením v rámci životného poistenia uvažujú, je nielen to, či ide o najlepší alebo najvýhodnejší produkt, ale aj to, či sa vôbec oplatí. Ak sa dáte na sporiaci produkt v poisťovni, mali by ste vedieť, že najlepšie je v sporení zotrvať až do konca zmluvného obdobia, pretože v prípade predčasného zrušenia zmluvy nemusíte naspäť dostať ani takú sumu, ktorú ste do toho investovali. Prvé čiastky, ktoré „akože“ dávate na sporenie idú totiž spoločnosti, ktorá nimi uhrádza rôzne klientske poplatky, o čom svojho klienta neraz neinformuje, pretože počíta s tým, že klient plánuje zotrvať až do konca zmluvného obdobia a dovtedy by sa dostal na sumu, ktorá mu bola sľúbená. Tak ak by ste zvažovali kapitálové alebo investičné životné poistenie ukončiť skôr, informujte sa o ich odkupnej hodnote, ktorá môže byť v konečnom dôsledku aj v mínusových číslach. Rada nad zlato pre každého, kto uvažuje nad sporením v rámci životného poistenia znie, nerobte to. Radšej si o sporenie požiadajte priamo v banke.